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鄉(xiāng)村振興是關系全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的全局性、歷史性任務，是新時代“三農”工作總抓手，也是實現(xiàn)中華民族偉大復興的一項重大任務。今年一號文件在談及“強化農業(yè)農村優(yōu)先發(fā)展投入保障”時著重強調了“金融支持”的重要作用。早在2018年9月，中共中央、國務院印發(fā)的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018－2022年)》就提出“加大金融服務農業(yè)農村力度，健全適合其特點的農村金融體系”。2019年1月五部門聯(lián)合發(fā)布的《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》強調要“深化改革創(chuàng)新，建立完善金融服務鄉(xiāng)村振興的市場體系、組織體系、產品體系，促進農村金融資源回流”。
就實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的宏大敘事而言，中國廣大的農村地區(qū)、農業(yè)產業(yè)和農民生活所匯聚的藍海將為數(shù)字普惠金融提供更為豐富和立體的需求與應用場景；數(shù)字普惠金融借助創(chuàng)新的力量，降低服務成本、擴大服務范圍，可以大大提高農村金融服務水平，成為支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署落地和實施的重要推手。縱觀鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的“產業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕”的五大目標，數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的價值出發(fā)和落腳點也必須緊緊圍繞這五大目標展開。
一、數(shù)字普惠金融通過模式創(chuàng)新滿足鄉(xiāng)村產業(yè)興旺的金融需求
產業(yè)興旺是鄉(xiāng)村振興的重中之重。產業(yè)興旺要求產業(yè)必須有一定規(guī)模，如果生產規(guī)模太小、產值太少、經營分散，就很難說是真正的產業(yè)興旺；要求實現(xiàn)一二三產業(yè)融合，除了種植或養(yǎng)殖， 還需要將產業(yè)鏈條延長，把加工和服務業(yè)加進來；要求有良好、穩(wěn)定、可持續(xù)的市場需求，如果市場需求不穩(wěn)定， 規(guī)模越大的產業(yè)賠錢越多，給農民帶來的損失也越慘重；要求必須讓農民受益， 切實提高農民收入， 改善農民的生活， 這是產業(yè)興旺的歸屬和目的。而產業(yè)規(guī)模擴大、一二三產業(yè)融合、市場需求拓展都離不開金融的支持，但傳統(tǒng)的農村金融對產業(yè)興旺發(fā)展的支持有限，急需深化農村金融供給側改革，開展農村金融創(chuàng)新以滿足產業(yè)興旺的金融需求，數(shù)字普惠金融就是重要的創(chuàng)新模式。一是通過線上開發(fā)“閃貸”“e貸”“隨心貸”等產品，切實從“足額、便捷、便宜”全方位滿足農戶的金融需求；二是簡化信息采集，實行無感授信，深入推進整村授信、農戶小額普惠貸款，建立可授信人員清單，保證精準授信，農戶全程不需要復雜的流程就可獲得數(shù)十萬元的授信額度，靈活開展“應需增信”工作，滿足農戶融資需求；三是積極推廣“金融＋龍頭企業(yè)＋農民專業(yè)合作社”“金融＋交易市場＋家庭農場”等鏈式服務，創(chuàng)新推出“N村＋銀行”“村＋公司＋銀行”等融資模式，真正改善農村金融薄弱方面，解決農民融資難、融資貴問題，通過滿足農村產業(yè)規(guī)模擴大、一二三產業(yè)融合、市場需求拓展的金融需求，促進產業(yè)興旺和農民增收。
二、數(shù)字普惠金融通過推行綠色金融理念實現(xiàn)鄉(xiāng)村生態(tài)宜居
現(xiàn)代鄉(xiāng)村產業(yè)體系的高效運行，還必須重視現(xiàn)代農業(yè)與相關產業(yè)的融合發(fā)展，要堅定生態(tài)優(yōu)先和綠色發(fā)展方向，牢固樹立和踐行“綠水青山就是金山銀山”的理念， 落實節(jié)約優(yōu)先、保護優(yōu)先、自然恢復為主的方針， 統(tǒng)籌山水林田湖草系統(tǒng)治理， 嚴守生態(tài)保護紅線， 用綠色發(fā)展引領鄉(xiāng)村振興，利用綠色科技不斷發(fā)展生態(tài)農業(yè)，使農業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出資源高效利用、農產品安全可靠、生態(tài)系統(tǒng)穩(wěn)定的發(fā)展新格局，使農村在產業(yè)興旺的同時實現(xiàn)生態(tài)宜居。數(shù)字普惠金融作用于生態(tài)宜居的路徑主要是將有關金融的經營活動與環(huán)境的保護以及污染的治理有機結合在一起，優(yōu)化生態(tài)農業(yè)的金融服務環(huán)境來實現(xiàn)的。一是數(shù)字普惠金融通過合理有效地配置金融資源，為環(huán)保型農業(yè)項目和有利于改善農村生態(tài)環(huán)境的項目提供融資；二是數(shù)字普惠金融可以通過政府授權，明確支持綠色生態(tài)項目的融資方向，提升生態(tài)農業(yè)貸款獲得率和信貸覆蓋率，實現(xiàn)鄉(xiāng)村生態(tài)宜居。
三、數(shù)字普惠金融通過多元金融服務增強農民生活幸福感
當代農民的生活富裕呈現(xiàn)出福祉多元化特征：不僅體現(xiàn)為收入提升的直接福祉，還體現(xiàn)為包括教育、醫(yī)療、出行、治安等公共物品供給帶來的間接福祉，以及社會地位的提升，表現(xiàn)為內心的滿足感和幸福感。數(shù)字普惠金融將填平原先單一線下金融服務所形成的城鄉(xiāng)金融鴻溝，極大地拓展金融服務的空間可及度，精準聚焦于村、鎮(zhèn)、農戶等“金融洼地”，通過虛擬網點、遠程銀行等為其提供包括支付、信貸、保險、理財?shù)热娴慕鹑诜⻊�；同時依據地區(qū)特征將大數(shù)據應用于普惠金融向農戶福祉的傳導路徑關鍵環(huán)節(jié)，通過眾籌、農村股權、合作擔保、等金融工具創(chuàng)新，使民間投融資向養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、交通等公共服務方面傾斜，提高普惠金融對農村公共物品供給的促進作用，讓富裕起來的農民充分享受教育、養(yǎng)老、交通等民生改善和生活便利所帶來的幸福感。
四、數(shù)字普惠金融通過誠信教育夯實信用基礎促進鄉(xiāng)風文明
金融機構通過積極開展農戶普惠金融宣傳工作、建立回訪機制，以此確保農戶及時掌握授信信息，并以農村群眾活動中心或文化交流中心為陣地，以進村到戶辦理業(yè)務、現(xiàn)場進行宣傳、進行文藝演出等方式向廣大農戶普及金融基礎性知識，在數(shù)字普惠金融滿足農戶融資需求的同時，引導農戶的誠信守約意識，營造質樸文明的鄉(xiāng)村風貌。
五、數(shù)字普惠金融通過加強數(shù)據融合促進鄉(xiāng)村治理有效
鄉(xiāng)村治理是一項復雜而龐大的系統(tǒng)工程，不僅要考慮政治、文化、經濟因素，還要關注教育、民俗、生活方式與心理和情感等諸多方面。建立在金融科技基礎上的數(shù)字普惠金融將不斷擴大農村地區(qū)征信系統(tǒng)覆蓋范圍，搭建包括個人基礎信息、借貸信息、信用卡信息、社交數(shù)據、電商數(shù)據等在內的用戶多樣化、立體化信息數(shù)據庫，充分實現(xiàn)信用數(shù)據資源共享，將這些數(shù)據融合轉化為社會資本，變鄉(xiāng)村治理“軟環(huán)境”為融資“硬實力”，在此過程中，充分發(fā)揮其在促進鄉(xiāng)村治理和推動信用體系建設方面的作用，推動數(shù)字普惠金融在鄉(xiāng)村中的發(fā)展進程，進而使得治理更有效。
作者：張峰、程翔、周渡洋(分別為北京聯(lián)合大學應用科技學院、北京聯(lián)合大學管理學院、英國南安普頓大學)
(本文是國家社科基金項目“農村金融服務鄉(xiāng)村振興的水平測評、時空分異與改進路徑研究”(項目號19BJY158)的階段性研究成果)
（來源：光明網）
(編輯：王思博)
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